Welche Versicherungen brauche ich für mein Unternehmen wirklich?

Versicherungen für Unternehmen sind mühsam. Als selbstständiger Unternehmer müssen Sie an zahlreiche Dinge denken. Auch wenn Sie ein Multitalent sind, haben Sie bestimmt auch schon die eine oder andere schlaflose Nacht gehabt. Der Grund dafür waren jedoch mit Sicherheit nicht die Versicherungen. Denn diese sind im Alltag eine Nebensache. Und trotzdem kann eine Versicherung unter Umständen für Sie überlebenswichtig werden. Aus diesem Grund müssen Sie als Unternehmer auch Ihre Versicherungen im Griff haben.

Diese zu analysieren und optimieren, gehört jedoch bei den meisten Leuten nicht zur Lieblingsbeschäftigung. Gehören Sie ebenfalls zu dieser Gruppe? Dann verschaffen Sie sich in diesem Beitrag einen Überblick darüber, welche Versicherungen Sie für Ihr Unternehmen brauchen und wie Sie auf einfache Art und Weise die kostengünstigste Offerten mit sehr guten Deckungen im Schweizer Versicherungsdschungel finden können. Am Schluss dieses Beitrags finden Sie zudem einen Überblick über die unterschiedlichen Versicherungen. (Lesedauer: 4 Minuten)

Schützen Sie Ihr wichtigstes Gut – Ihre Mitarbeiter!  

In der Schweiz sind Sie als Unternehmer verpflichtet für Ihre Mitarbeiter und sich selber einen gewissen finanziellen Schutz zu gewährleisten. Die Rechtsform Ihres Unternehmens entscheidet darüber welche Versicherungen obligatorisch sind und welche nicht. Für Einzelunternehmen und Kollektivgesellschaften gelten dieselben Versicherungsbestimmungen. Diese unterscheiden sich von Aktiengesellschaften (AG) und Gesellschaften mit begrenzter Haftung (GmbH).

Sozialversicherungen (gesetzlich vorgeschrieben) sind für alle Personen beziehungsweise Arbeitnehmer eines Unternehmens bestimmt und sichern diese und Ihre Angehörigen im Alter, bei Krankheit, Unfall, Schwangerschaft, Militärdienst und dergleichen sowie Arbeitslosigkeit ab. Folgende Liste gibt Ihnen einen Überblick über die Sozialversicherungen der Schweiz.

• Die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) schützt den Existenzbedarf im Alter nach Beendigung des Arbeitslebens oder nach dem Tode eines Ehegatten oder Elternteils.

• Die Invalidenversicherung (IV) schützt die Existenzgrundlage mit Geldleistungen oder Eingliederungsmassnahmen, wenn die Versicherten invalid sind oder werden.

• Die Erwerbsersatzordnung (EO) regelt den Ersatz für den Erwerbsausfall bei Dienstpflicht und Mutterschaft, durch so genannte Ergänzungsleistungen (EL).

• Die Arbeitslosenversicherung (ALV) schützt den vorübergehenden Erwerbsausfall bei einem Verlust der Arbeitsstelle.

• Die Berufliche Vorsorge (BVG), auch Pensionskasse genannt, ergänzt die AHV und IV und soll dazu beitragen, dass eine Person den bisherigen Lebensstandard nach der Pensionierung oder bei Invalidität möglichst aufrechterhalten kann. Zudem wird der Partner abgesichert, falls ein Mitarbeiter vor dem Pensionsalter sterben sollte.

• Die Unfallversicherung (UVG) sichert Arbeitnehmer bei Unfällen ab und trägt sowohl die Spital- und Heilungskosten als auch den Lohnausfall bei Unfall. Dabei wird unterschieden zwischen der Berufsunfallversicherung (BUV), die Unfälle bei der Arbeit versichert, und der Nichtberufsunfallversicherung (NBUV), die Freizeitunfälle versichert.

• Die Familienzulage erhalten Familien mit Kindern als finanzielle Unterstützung. Diese wird jeweils mit dem Lohn ausbezahlt.

Weitere Personenversicherungen (freiwillig) können zusätzlich abgeschlossen werden, dazu zählen:

• Die Krankentaggeldversicherung (KTG) sichert Sie als Arbeitgeber gegen das Risiko einer Lohnfortzahlungspflicht im Krankheitsfall eines Mitarbeiters ab. Zudem wird der Mitarbeiter im Vergleich zum gesetzlichen Minimum gemäss OR deutlich besser gestellt. Aus diesem Grund können die Prämien auch hälftig zwischen dem Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt werden.

• Durch die Unfall-Zusatzversicherung (UVG-Z) können Sie Ihre Mitarbeiter zusätzlich zur obligatorischen Unfallversicherung versichern. Die obligatorische Unfallversicherung bietet nur bis zu einem gewissen Lohn einen Versicherungsschutz. Durch eine Unfall-Zusatzversicherung können zudem die Taggelder erhöht (bis zu 100% des Lohnes), bessere Leistungen im Spital versichert (z.B. private Abteilung) oder bei langfristigen Erwerbsausfällen zusätzliche Renten und Entschädigungen vereinbart werden.

Die untenstehende Tabelle zeigt Ihnen auf, welche Sozialversicherungen – aufgegliedert nach Rechtsformen – obligatorisch sind.

Plötzliche Forderungen gegen meine Unternehmung – wie kann ich mich dagegen schützen?

Eine Haftpflichtversicherung schützt Sie und Ihr Unternehmen vor Forderungen für einen durch Sie oder einen Mitarbeiter verursachten Schaden. Damit sindSie abgesichert,wenn durch Ihr Unternehmen eine Person, ein Gegenstand oder auch das Vermögen eines Kunden oder einer anderen Drittpartei zu Schaden kommt. Aber aufgepasst: Nicht alle Haftpflichtversicherungen schützen Sie vor allen Gefahren!

Eine Betriebshaftpflichtversicherung versichert normale Schäden, die durch die tägliche berufliche Arbeit entstehen, sei es durch den Inhaber, einen Mitarbeiter oder eine Hilfsperson. Dies können z.B. Sachschäden bei Kunden oder die Verletzung einer Person sein. Eine Berufshaftpflichtversicherung hingegen versichert Vermögensschäden, die beispielsweise durch Fehlberatungen oder -berechnungen entstehen können. Insbesondere für Planer, Architekten aber auch für Treuhänder und andere exponierte Branchen ist eine solche Versicherung dringend empfohlen respektive teilweise sogar gesetzlich vorgeschrieben Eine weitere Haftpflichtversicherung ist die Organhaftpflichtversicherung. Diese versichert Führungskräfte und Unternehmensorgane vor Schäden, die durch deren Entscheidungen als Unternehmensorgane entstehen. Vielen Organen ist nicht bewusst, dass unter gewissen Umständen eine private Haftung auch für Schäden in Ihrer Firma entstehen kann. Es gibt weitere Haftpflichtversicherungen, die je nach Unternehmen und Branche relevant sind. Haben Sie beispielsweise Fahrzeuge, die für Ihre Tätigkeit zentral sind? Dann ist eine Motorfahrzeughaftpflichtversicherung oder eine Flottenversicherung von Bedeutung. Für ein Restauranteigentümer kann hingegen eine Gebäudehaftpflichtversicherung relevant sein.

Bei Forderungen kommt auch die Rechtsschutzversicherung ins Spiel. Denn oft sind Forderungen ungerechtfertigt oder aber Ihre gerechtfertigten Forderungen an Kunden, Lieferanten, Geschäftspartner, Mitarbeiter oder andere Anspruchsgruppen bleiben unbeachtet. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt nicht nur Prozesskosten, sondern vertritt auch Ihre juristischen Interessen und hat oft eine gewisse Rechtsberatung miteingeschlossen.

Es gibt zahlreiche Versicherungen, mit denen Sie Ihr Vermögen absichern können. Dazu gehören beispielsweise Versicherungen für Betriebsunterbrüche, Geschäftsreisen, Cyber-Kriminalität, Transportschäden oder Vertrauensschäden. Einen Versicherungsüberblick finden Sie weiter unten in diesem Beitrag.

Wie schütze ich mein Hab & Gut?

Ihre Sachwerte lassen sich fast ausnahmslos versichern. Eine Sachversicherung, oft auch Inventar- oder Fahrhabeversicherung genannt, versichert alle beweglichen Gegenstände Ihres Unternehmens. Die Notwendigkeit von dieser Versicherung ist stark abhängig davon, ob Sie hohe Investitionen in Maschinen und die Einrichtung hatten oder ob Sie auch am eigenen Küchentisch Ihre Firma lenken könnten. Eine Sachversicherung schützt in der Regel vor den Risiken Feuer, Elementarereignissen, Wasser, Glasbruch und Diebstahl. Einige Anbieter haben hingegen auch All-Risk Angebote. Dies bedeutet, dass unabhängig von der Schadensursache, der Schaden bezahlt wird. Weiter gilt es zu beachten, dass Maschinen, Wertgegenstände oder spezielle Geräte, wie beispielsweise ein Röntgengerät, häufig separat versichert werden. Fahrzeuge müssen immer gesondert abgesichert werden.

Wo finde ich die passenden Versicherungen für Unternehmen zu den bestmöglichen Konditionen?

Grundsätzlich gilt es, zu überlegen, welchen Risiken Ihr Betrieb ausgesetzt ist und welche Konsequenzen mit dem Eintreten von möglichen Schadensfällen einhergehen würden. Dabei gilt immer der Grundsatz: Tragen Sie kleine Risiken und sichern Sie existenzbedrohliche Gefahren ab. Denn durch eine Versicherung werden unberechenbare Risiken zu kalkulierbaren Kosten.

Um die beste Versicherungen für Unternehmen zum attraktivsten Preis zu finden, müssen verschiedene Gesellschaften angefragt und dann die Offerten detailliert verglichen werden. Dies ist sehr komplex, da Offerten mit den Allgemeinen Versicherungsbedingungen häufig bis zu 30 Seiten lang sind und zahlreiche Deckungen sowie Ausschlüsse enthalten. Hier lohnt es sich, professionelle Unterstützung bei Versicheurngsexperten zu holen. Diese können nicht nur beim Abschluss einer Versicherung helfen, sondern auch bei der regelmässigen Optimierung bestehender Versicherungen sowie deren Verwaltung. Testen Sie doch noch heute esurance!

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