Sachversicherung
Die Sachversicherung erklärt
Was ist eine Sachversicherung? Es handelt sich dabei faktisch um die Hausratversicherung für Unternehmen. Wie auch in der Hausratversicherung sind bei der Sachversicherung alle beweglichen Gegenstände im Unternehmen versichert. Bei der Frage, was alles unter beweglichen Gegenständen verstanden wird, hilft folgende Gedankenstütze:
Würde man beispielsweise das Büro oder das Warenlager eines Unternehmens auf den Kopf stellen und durchschütteln, ist alles, was rausfallen würde, ein beweglicher Gegenstand.
Fest eingebaute Sachen gehören zur Einrichtung des Gebäudes und sind nicht über die Geschäftssachversicherung gedeckt, sondern über die Gebäudeversicherung. Grundsätzlich deckt die Sachversicherung Schäden, die durch die Gefahren Feuer, Elementar, Wasser, Glasbruch und Diebstahl verursacht werden. Je nach Versicherungslösung bzw. Versicherungsprodukt der Versicherer kann eine Sachversicherung nur eine, zwei, drei oder gleich alle Grundgefahren beinhalten. Das ist jeweils vom Bedürfnis des Kunden abhängig.
Ist die Sachversicherung obligatorisch?
In wenigen Kantonen ist die Feuerversicherung (Feuer- und Elementargefahren) obligatorisch. Diese Kantone sind in der unteren Tabelle ersichtlich. Die restlichen Gefahren (Wasser, Glasbruch und Diebstahl) können freiwillig versichert werden.
Versicherungspflicht bei der kantonalen Versicherung | Versicherungspflicht mit freier Wahl des Versicherers | keine Versicherungspflicht |
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Wer ist versichert?
Versichert ist das in der Versicherungspolice genannte Unternehmen. Viele Unternehmen haben mehrere Standorte (Büro, Warenlager, Filialen). Es sind alle Standorte versichert, die einzelnen Standorte müssen jedoch in der Police erwähnt sein.
Was ist versichert?
Die Sachversicherung schützt die Waren und Einrichtungen Ihrer Firma gegen:
- Feuer- und Elementarschäden
- Einbruchdiebstahl- und Beraubungsschäden
- Wasserschäden
- Bruchschäden an Verglasungen und Sanitäreinrichtungen
Welche Risiken sind in der Regel nicht über die Sachversicherung gedeckt?
- Einfacher Diebstahl (einfaches Abhandenkommen)
- Wasserschäden wegen offenen Dachfenstern
- Innere Unruhen wie Krawalle, Rebellion oder Tumulte
- Erdbeben
Ist die Sachversicherung für Ihre Firma empfehlenswert?
Wichtig: Die Versicherungssumme
Ein wichtiger Bestandteil der Sachversicherung ist die Versicherungssumme. Sie ist in der Police ersichtlich und wird als Berechnungsgrundlage für die Prämie verwendet. Die Versicherungssumme entspricht grundsätzlich dem aktuellen Kaufpreis der versicherten Sache zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Im Falle eines Totalschadens zahlt der Versicherer maximal die vertraglich festgelegte Versicherungssumme. Im Schadenfall zählt der Wert der versicherten Sache am Schadentag. Dieser wird als Ersatzwert bezeichnet und es kann sich dabei um den Neuwert oder den Zeitwert handeln.
Die Versicherungssumme muss dem Ersatzwert der Gegenstände entsprechen. Deswegen ist es essentiell, dass der genaue Wert des Inventars regelmässig geprüft wird und allfällige Änderungen der Versicherung mitgeteilt werden. Ansonsten besteht die Gefahr einer Über- oder Unterversicherung.
Ist es besser, unterversichert oder überversichert zu sein?
Bei der Sachversicherung kann es vorkommen, dass man unterversichert oder überversichert ist. In diesem Fall entspricht der Wert der versicherten Sache nicht der Versicherungssumme. Das kann für den Kunden negative Folgen haben und sollte deshalb vermieden werden. Ebenfalls sollten Doppelversicherungen vermieden werden. Bei einer Doppelversicherung ist dieselbe Sache bei mehreren Versicherern versichert und alle Versicherungssummen zusammen übersteigen den Ersatzwert der versicherten Sache. Bei einem Schadenfall kommt es aber nicht zu einer höheren Auszahlung.
Wann kommt die Sachversicherung nicht zum Tragen?
Die allgemeinen Ausschlüsse gelten für alle vier Grundgefahren der Sachversicherung. Sie schliessen Schäden aus den folgenden Ereignissen aus:
- Krieg, Unruhen, Revolution, Krawalle
- Erdbeben
- Vulkaneruptionen
- Veränderungen der Atomkernstruktur
Besondere Ausschlüsse, welche jeweils eine einzelne Grundgefahr betreffen, können den einzelnen Grundgefahren entnommen werden (Feuer, Elementar, Wasser, Glasbruch).
Branchenspezifische Sachversicherungen
Nebst den vier Grundgefahren können Sachanlagen weiteren Gefahren ausgesetzt sein. Folgende Versicherungen decken einige besondere Gefahren:
- Kaskoversicherung (für Autos, Motorräder, Schiffe, Flugzeuge, usw.)
- Wertsachenversicherung (z.B. Schmuck, Kunstwerke)
- Technische Versicherung (z.B. technische Anlagen, Maschinen, Baustellen)
- Transportversicherung (z.B. Handelsware, Reisegepäck)
Sachversicherung für Gastro- und IT-Unternehmen
Für Gastronomie- und IT-Unternehmen bieten wir spezifische Sachversicherungen mit exklusiven Konditionen und Prämien an.